Discussion:
"Adelantar" cuotas en un credito hipotecario
(demasiado antiguo para responder)
Bruce
2007-05-14 15:56:27 UTC
Eso mismo es mi consulta.

Alguien sabe si es notorio el abonar una suma a la deuda ? Baja el pago
mensual ? se ahorra en intereses ?
Por que pagar cuotas por adelantado, me imagino que no conviene por que
seria pagar el interes adelantado tambien.

Alguien me da una luz ?

Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
Logan
2007-05-14 16:10:59 UTC
Post by Bruce
Eso mismo es mi consulta.
Alguien sabe si es notorio el abonar una suma a la deuda ? Baja el pago
mensual ? se ahorra en intereses ?
Por que pagar cuotas por adelantado, me imagino que no conviene por que
seria pagar el interes adelantado tambien.
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
yo estoy en el mismo caso y en el mismo banco y pregunte por que
quiero vender la casa... a precio de hoy de la uf tendria que pagar sobre
11 millones si pagara tal cual todos los dividendos que me quedan...
le pregunte al ejecutivo si yo queria pagar toda la deuda de una ahora ya
cuanto tendria que pagar.... unos cuantos tecleos y paff... poco mas de 6
millones... asi que voi a pedir otro credito para cancelarla nomas, asi
repacto los años con las tasas actuales y todos felices... 8D

eso si me dijeron que la cancelacion de la deuda NO SE PUEDE hacer
el los meses multiplos de 3, por que en ellos se transan...

para el caso tuyo podrias hacer lo mismo, solo que el prestamo lo pides
por menos plata nomas....
--
Logan... "y querian que fuera abogado... wuajajaja"
ha dicho AHORA desde La Serena al mundo...
Eduardo K.
2007-05-14 16:32:03 UTC
Post by Bruce
Eso mismo es mi consulta.
Alguien sabe si es notorio el abonar una suma a la deuda ? Baja el pago
mensual ? se ahorra en intereses ?
Por que pagar cuotas por adelantado, me imagino que no conviene por que
seria pagar el interes adelantado tambien.
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
Contestate estas tres preguntas:

1.- No tienes algun lugar mejor donde invertir la plata?
2.- Te sirve para algo el tener la casa des-hipotecada?
3.- Tu credito tiene clausulas de prepago sin multa ridicula?

Si contestas que si a las 3, prepaga.

Yo pondria la plata en un fondo mutuo de riezgo medio que de al menos
el doble de lo que te cobran de interes en el credito y no prepagaria
nada....

Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
--
Eduardo K. | Roses are #FF0000
http://www.carfun.cl | Violets are #0000FF
http://ev.nn.cl | All my base Are belong to you
|
Logan
2007-05-14 16:44:55 UTC
Post by Eduardo K.
Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
cómo caro...? si pago ahora me estaria "ahorrando" varios millones poh,
y tendria el plus que la casa ya estaria pagada y sin deuda ante cualquier
imprevisto... uno nunca sabe... y quedaría en el "sistema" con una deuda
menor, pudiendo ese diferencial si usarlo para lo que sugieres...

voy a tirar un par de lineas a ver que resulta...
--
Logan... "y querian que fuera abogado... wuajajaja"
ha dicho AHORA desde La Serena al mundo...
Eduardo K.
2007-05-14 16:46:35 UTC
Post by Logan
Post by Eduardo K.
Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
cómo caro...? si pago ahora me estaria "ahorrando" varios millones poh,
y tendria el plus que la casa ya estaria pagada y sin deuda ante cualquier
imprevisto... uno nunca sabe... y quedaría en el "sistema" con una deuda
menor, pudiendo ese diferencial si usarlo para lo que sugieres...
voy a tirar un par de lineas a ver que resulta...
Cambiar un credito hipotecario por uno de consumo es mal negocio.

El interes es mucho mas alto.

Pon la diferencia entre las cuotas del hipotecario y las cuotas del
consumo todos los meses en un fondomutuo y en un par de a;os tendras
mas plata en el fondo mutuo de lo que debes en el credito...
--
Eduardo K. | Roses are #FF0000
http://www.carfun.cl | Violets are #0000FF
http://ev.nn.cl | All my base Are belong to you
|
Benjamin Porter
2007-05-14 21:02:22 UTC
Post by Eduardo K.
Post by Logan
Post by Eduardo K.
Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
cómo caro...? si pago ahora me estaria "ahorrando" varios millones poh,
y tendria el plus que la casa ya estaria pagada y sin deuda ante cualquier
imprevisto... uno nunca sabe... y quedaría en el "sistema" con una deuda
menor, pudiendo ese diferencial si usarlo para lo que sugieres...
voy a tirar un par de lineas a ver que resulta...
Cambiar un credito hipotecario por uno de consumo es mal negocio.
El interes es mucho mas alto.
En un mismo periodo, claro... pero un hipotecario de hace 10 años podría ser
bastante más caro que un consumo de hoy... todo depende de a que tasa le
dieron el hipotecario hace años atrás...
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Eduardo Romero
2007-05-14 23:03:22 UTC
Mas simple, el prepagar si bien es un castigo , debes calcular
cuanto realmente prepagas sobre la armotizacion de lo que se debe
de la hipoteca. Este monto es muchisimo menor que el valor
en cuotas calculado por el tiempo remanente, pero esta asociado
a que hagas con la plata (invertir o meterla al colchon).

Ej:
.- hipo de 2300 UF que actualmente van en 2100 segun amortizacion.
2100 + 50 UF de castigo = 2150 UF , ponte que te queden 20 a??os aun x pagar.

.- si el dividendo sea de unos $250.000 ~ 13 UF mensuales

13 UF * 12 meses * 20 a??os = 3120 UF por pagar

.- Luego 3120 >> 2150 UF

.- Conclusion: el prepagar y el ahorrar hay casi 1.000 UF, en 20 a??os
serian 50 UF anuales de intereses.

.- Ahora, supongamos que metemos la plata a un FM, tipo medio ( ~ 8 % rentab anual)
y seguimos pagando como plantea E.K:

a??o 1 = 2100 + 8% = 2268 -> ganaste 168 UF aprox al a??o

--> resultado de ganar las 168 UF menos los intereses por a??o (50 UF)= 108 UF.

20 a??os * 108 UF = 2160 -> esto considerando que retiraste las ganacias
para pagar el dividendo por ejemplo.

13 UF * 12 = 156 UF , con las puras ganancias del FM podrias pagar
el dividendo de tu casa y al final del periodo tendrias aun tus 2100 UF iniciales.

Lo de arriba esta superditado a que tengas si 20 a??os de raja en los Fondos mutuos :)
y que no tengamos una crisis inflacionaria (estacionalmente deberia suceder una cada
30 a??os, por lo cual como el 2013 se calcula la proxima...)


Ojo que esto es un calculo ejemplo, basicamente influye en que si uno prepaga
sea bastante dentro de la amortizacion, lo cual te permite con el banco reducir
los plazos y dejar las cuotas mas acorde con tus posibilidades.


Mi consejo es que si te queda poco (< 5 a??os ) , no es negocio pq casi
todo es amortizacion. Si estas empezando conviene si quieres olvidarte de
un problema o no tienes toda la plata, y asi logras achicar el plazo
y las cuotas segun tu necesidad.

El prepagar todo no lo recomendaria si es harta plata (sobre $20 millones)
como para hacerla rotar en instrumentos de inversion, para que genere
las utilidades como las de arriba (ojo q 2100 UF es casi 40 millones
de peso actuales), por cifras menores el modelo de ganancias se contrae.

Para hacer jugar la plata en instrumentos, lo sano es usar una corredora
de inversiones (Penta, Euroamerica, Consorcio, etc) y una caja de chocolates
a la ejecutiva todos los meses para que se mueva con tus fondos... :)


Saludos
Edo.
Post by Eduardo K.
Post by Logan
Post by Eduardo K.
Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
cómo caro...? si pago ahora me estaria "ahorrando" varios millones poh,
y tendria el plus que la casa ya estaria pagada y sin deuda ante cualquier
imprevisto... uno nunca sabe... y quedaría en el "sistema" con una deuda
menor, pudiendo ese diferencial si usarlo para lo que sugieres...
voy a tirar un par de lineas a ver que resulta...
Cambiar un credito hipotecario por uno de consumo es mal negocio.
El interes es mucho mas alto.
En un mismo periodo, claro... pero un hipotecario de hace 10 a??os podría ser
bastante más caro que un consumo de hoy... todo depende de a que tasa le
dieron el hipotecario hace a??os atrás...
Benjamin Porter
2007-05-15 01:50:27 UTC
Post by Eduardo Romero
Mas simple, el prepagar si bien es un castigo , debes calcular
cuanto realmente prepagas sobre la armotizacion de lo que se debe
de la hipoteca. Este monto es muchisimo menor que el valor
en cuotas calculado por el tiempo remanente, pero esta asociado
a que hagas con la plata (invertir o meterla al colchon).
.- hipo de 2300 UF que actualmente van en 2100 segun amortizacion.
2100 + 50 UF de castigo = 2150 UF , ponte que te queden 20 a??os aun x pagar.
?2,4% de castigo? Nica, a todo reventar 0.8% de castigo (un mes de intereses
sobre el capital que se prepaga, suponiendo un pesimista 10% de interés
anual), esto es 17.5 UF, jamás 50...
Post by Eduardo Romero
.- si el dividendo sea de unos $250.000 ~ 13 UF mensuales
13 UF * 12 meses * 20 a??os = 3120 UF por pagar
.- Luego 3120 >> 2150 UF
.- Conclusion: el prepagar y el ahorrar hay casi 1.000 UF, en 20 a??os
serian 50 UF anuales de intereses.
.- Ahora, supongamos que metemos la plata a un FM, tipo medio ( ~ 8 % rentab anual)
a??o 1 = 2100 + 8% = 2268 -> ganaste 168 UF aprox al a??o
--> resultado de ganar las 168 UF menos los intereses por a??o (50 UF)=
108 UF.
Noooooo, aqui te caiste fortísimo!!! El problema es que estás calculando
intereses constantes de un crédito, craso error. En un crédito de
*amortización constante*, la mayor parte de los intereses se paga al inicio,
y al final del crédito queda muy poco interés y cada vez amortizas más.

Vamos al ejemplo concreto de nuestro amigo. Dijo que el dividendo era de
104.000 (5,5 UF) y que el crédito era a 16 anos aprox, por lo que suponiendo
una tasa pesimista de 10% anual, el crédito fue por UF 523.

De lo anterior, veremos que hay momentos y momentos en que resulta
conveniente prepagar. Si estás prepagando al inicio del crédito, los
intereses aún no se te han cobrado, por lo cual lo que puedes ahorrar es
muchísimo.Supongamos que, de 192 cuotas mensuales (16 anos) de UF 5.47,
tienes de pronto (te ganaste un premio, que se yo) la plata de las cuotas
equivalentes a 12 meses (UF 66).

Caso 1:
Estamos en el mes 13. En este momento, tu saldo de capital es de 509.3 UF y
los intereses por pagar son 475.58. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo
de capital de UF 443.3. Tu nuevo escenario es uno de los dos siguientes:

a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 44 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 229.02 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 228.47, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 4.28). Tu ahorro en intereses: UF 113.08 menos comisión prepago
(UF 0.55) = UF 112.53 ahorro respecto del escenario original.

Ninguna de las dos opciones es siquiera comparable a meter las 66 UF a
fondos mutuos a un 8% de retorno con una ganancia de apenas UF 5.28 anuales.
La decisión queda bastante clara en ese momento. No hay por donde perderse,
ya que por mucha que sea la variabilidad de los fondos mutuos, es casi
imposible que llegues a ganar tanto en fondos mutuos como el ahorro que
obtienes del prepago.

Caso 2:
Tienes las mismas lucas (UF 66), pero estamos finalizando el ano 14, te
quedan 2 anos enteritos. Tu saldo de capital es 118.54 UF y los intereses
por pagar son 12.74 UF. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo de capital
de 52.54 UF. Tu nuevo escenario es uno de los dos siguientes:

a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 13 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 10.29 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 9.74, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 2.42). Tu ahorro en intereses: UF 7.09 menos comisión prepago (UF
0.55) = UF 6.54, ahorro respecto del escenario original.

Seguimos con el prepago como alternativa mejor, pero quizás el 10% de
interés anual que escogí es mucho, supongamos que el interés era más bajo y
así en el caso 2 la mejor alternativa podría jugar ahora a favor de los
fondos mutuos, pero la variabilidad de los mismos podría dar vuelta el
escenario sin tanta complicación... aquí sí que sería relevante analizar la
probabilidad real de obtener un 8% de retorno a fin del primer ano. Una
pequena variabilidad en el rendimiento de los fondos mutuos podría dar
vuelta la situación con facilidad.
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Benjamin Porter
2007-05-15 03:56:09 UTC
Post by Benjamin Porter
b) Te quedas con el no original de cuotas
Debería decir:
b) Te quedas con el numero original de cuotas
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Bruce
2007-05-15 04:24:54 UTC
Post by Benjamin Porter
Post by Eduardo Romero
Mas simple, el prepagar si bien es un castigo , debes calcular
cuanto realmente prepagas sobre la armotizacion de lo que se debe
de la hipoteca. Este monto es muchisimo menor que el valor
en cuotas calculado por el tiempo remanente, pero esta asociado
a que hagas con la plata (invertir o meterla al colchon).
.- hipo de 2300 UF que actualmente van en 2100 segun amortizacion.
2100 + 50 UF de castigo = 2150 UF , ponte que te queden 20 a??os aun x pagar.
?2,4% de castigo? Nica, a todo reventar 0.8% de castigo (un mes de intereses
sobre el capital que se prepaga, suponiendo un pesimista 10% de interés
anual), esto es 17.5 UF, jamás 50...
Post by Eduardo Romero
.- si el dividendo sea de unos $250.000 ~ 13 UF mensuales
13 UF * 12 meses * 20 a??os = 3120 UF por pagar
.- Luego 3120 >> 2150 UF
.- Conclusion: el prepagar y el ahorrar hay casi 1.000 UF, en 20 a??os
serian 50 UF anuales de intereses.
.- Ahora, supongamos que metemos la plata a un FM, tipo medio ( ~ 8 % rentab anual)
a??o 1 = 2100 + 8% = 2268 -> ganaste 168 UF aprox al a??o
--> resultado de ganar las 168 UF menos los intereses por a??o (50 UF)=
108 UF.
Noooooo, aqui te caiste fortísimo!!! El problema es que estás calculando
intereses constantes de un crédito, craso error. En un crédito de
*amortización constante*, la mayor parte de los intereses se paga al inicio,
y al final del crédito queda muy poco interés y cada vez amortizas más.
Vamos al ejemplo concreto de nuestro amigo. Dijo que el dividendo era de
104.000 (5,5 UF) y que el crédito era a 16 anos aprox, por lo que suponiendo
una tasa pesimista de 10% anual, el crédito fue por UF 523.
De lo anterior, veremos que hay momentos y momentos en que resulta
conveniente prepagar. Si estás prepagando al inicio del crédito, los
intereses aún no se te han cobrado, por lo cual lo que puedes ahorrar es
muchísimo.Supongamos que, de 192 cuotas mensuales (16 anos) de UF 5.47,
tienes de pronto (te ganaste un premio, que se yo) la plata de las cuotas
equivalentes a 12 meses (UF 66).
Estamos en el mes 13. En este momento, tu saldo de capital es de 509.3 UF y
los intereses por pagar son 475.58. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo
a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 44 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 229.02 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 228.47, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 4.28). Tu ahorro en intereses: UF 113.08 menos comisión prepago
(UF 0.55) = UF 112.53 ahorro respecto del escenario original.
Ninguna de las dos opciones es siquiera comparable a meter las 66 UF a
fondos mutuos a un 8% de retorno con una ganancia de apenas UF 5.28 anuales.
La decisión queda bastante clara en ese momento. No hay por donde perderse,
ya que por mucha que sea la variabilidad de los fondos mutuos, es casi
imposible que llegues a ganar tanto en fondos mutuos como el ahorro que
obtienes del prepago.
Tienes las mismas lucas (UF 66), pero estamos finalizando el ano 14, te
quedan 2 anos enteritos. Tu saldo de capital es 118.54 UF y los intereses
por pagar son 12.74 UF. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo de capital
a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 13 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 10.29 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 9.74, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 2.42). Tu ahorro en intereses: UF 7.09 menos comisión prepago (UF
0.55) = UF 6.54, ahorro respecto del escenario original.
Seguimos con el prepago como alternativa mejor, pero quizás el 10% de
interés anual que escogí es mucho, supongamos que el interés era más bajo y
así en el caso 2 la mejor alternativa podría jugar ahora a favor de los
fondos mutuos, pero la variabilidad de los mismos podría dar vuelta el
escenario sin tanta complicación... aquí sí que sería relevante analizar la
probabilidad real de obtener un 8% de retorno a fin del primer ano. Una
pequena variabilidad en el rendimiento de los fondos mutuos podría dar
vuelta la situación con facilidad.
Ok, esa explicacion me deja sin dudas que me conviene bastante prepagar
el prestamo.

Una duda al margen : como calculo el interes anual ? Lo tome en el
tiempo que estuvo los hipotecarios mas bajos, pero daban la tasa
mensual... (mañana averiguare los detalles del credito que ya se me
olvidan.. y solo llevo 3 años y medio)
Benjamin Porter
2007-05-15 13:20:29 UTC
Post by Bruce
Post by Benjamin Porter
Post by Eduardo Romero
Mas simple, el prepagar si bien es un castigo , debes calcular
cuanto realmente prepagas sobre la armotizacion de lo que se debe
de la hipoteca. Este monto es muchisimo menor que el valor
en cuotas calculado por el tiempo remanente, pero esta asociado
a que hagas con la plata (invertir o meterla al colchon).
.- hipo de 2300 UF que actualmente van en 2100 segun amortizacion.
2100 + 50 UF de castigo = 2150 UF , ponte que te queden 20 a??os aun x pagar.
?2,4% de castigo? Nica, a todo reventar 0.8% de castigo (un mes de intereses
sobre el capital que se prepaga, suponiendo un pesimista 10% de interés
anual), esto es 17.5 UF, jamás 50...
Post by Eduardo Romero
.- si el dividendo sea de unos $250.000 ~ 13 UF mensuales
13 UF * 12 meses * 20 a??os = 3120 UF por pagar
.- Luego 3120 >> 2150 UF
.- Conclusion: el prepagar y el ahorrar hay casi 1.000 UF, en 20 a??os
serian 50 UF anuales de intereses.
.- Ahora, supongamos que metemos la plata a un FM, tipo medio ( ~ 8 % rentab anual)
a??o 1 = 2100 + 8% = 2268 -> ganaste 168 UF aprox al a??o
--> resultado de ganar las 168 UF menos los intereses por a??o (50 UF)=
108 UF.
Noooooo, aqui te caiste fortísimo!!! El problema es que estás calculando
intereses constantes de un crédito, craso error. En un crédito de
*amortización constante*, la mayor parte de los intereses se paga al inicio,
y al final del crédito queda muy poco interés y cada vez amortizas más.
Vamos al ejemplo concreto de nuestro amigo. Dijo que el dividendo era de
104.000 (5,5 UF) y que el crédito era a 16 anos aprox, por lo que suponiendo
una tasa pesimista de 10% anual, el crédito fue por UF 523.
De lo anterior, veremos que hay momentos y momentos en que resulta
conveniente prepagar. Si estás prepagando al inicio del crédito, los
intereses aún no se te han cobrado, por lo cual lo que puedes ahorrar es
muchísimo.Supongamos que, de 192 cuotas mensuales (16 anos) de UF 5.47,
tienes de pronto (te ganaste un premio, que se yo) la plata de las cuotas
equivalentes a 12 meses (UF 66).
Estamos en el mes 13. En este momento, tu saldo de capital es de 509.3 UF y
los intereses por pagar son 475.58. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo
a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 44 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 229.02 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 228.47, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 4.28). Tu ahorro en intereses: UF 113.08 menos comisión prepago
(UF 0.55) = UF 112.53 ahorro respecto del escenario original.
Ninguna de las dos opciones es siquiera comparable a meter las 66 UF a
fondos mutuos a un 8% de retorno con una ganancia de apenas UF 5.28 anuales.
La decisión queda bastante clara en ese momento. No hay por donde perderse,
ya que por mucha que sea la variabilidad de los fondos mutuos, es casi
imposible que llegues a ganar tanto en fondos mutuos como el ahorro que
obtienes del prepago.
Tienes las mismas lucas (UF 66), pero estamos finalizando el ano 14, te
quedan 2 anos enteritos. Tu saldo de capital es 118.54 UF y los intereses
por pagar son 12.74 UF. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo de capital
a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 13 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 10.29 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 9.74, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 2.42). Tu ahorro en intereses: UF 7.09 menos comisión prepago (UF
0.55) = UF 6.54, ahorro respecto del escenario original.
Seguimos con el prepago como alternativa mejor, pero quizás el 10% de
interés anual que escogí es mucho, supongamos que el interés era más bajo y
así en el caso 2 la mejor alternativa podría jugar ahora a favor de los
fondos mutuos, pero la variabilidad de los mismos podría dar vuelta el
escenario sin tanta complicación... aquí sí que sería relevante analizar la
probabilidad real de obtener un 8% de retorno a fin del primer ano. Una
pequena variabilidad en el rendimiento de los fondos mutuos podría dar
vuelta la situación con facilidad.
Ok, esa explicacion me deja sin dudas que me conviene bastante prepagar
el prestamo.
Una duda al margen : como calculo el interes anual ? Lo tome en el
tiempo que estuvo los hipotecarios mas bajos, pero daban la tasa
mensual... (mañana averiguare los detalles del credito que ya se me
olvidan.. y solo llevo 3 años y medio)
En estrictos términos financieros, ia = ((1+im)^12)-1. Sin embargo el
legislador encontró que esto era muy difícil de entender para el pueblo, por
lo cual la normativa SBIF establece que el interés mensual = ia/12. No se
dieron ni cuenta que le hicieron un tremendo favor a los bancos y salió para
atrás la gente.
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Yi
2007-05-15 09:30:40 UTC
Post by Benjamin Porter
Post by Bruce
Una duda al margen : como calculo el interes anual ? Lo tome en el
tiempo que estuvo los hipotecarios mas bajos, pero daban la tasa
mensual... (mañana averiguare los detalles del credito que ya se me
olvidan.. y solo llevo 3 años y medio)
En estrictos términos financieros, ia = ((1+im)^12)-1. Sin embargo el
legislador encontró que esto era muy difícil de entender para el pueblo, por
lo cual la normativa SBIF establece que el interés mensual = ia/12. No se
dieron ni cuenta que le hicieron un tremendo favor a los bancos y salió para
atrás la gente.
No es tan asi' la responsabilidad de la SBIF, asi' tambie'n es aplicado
en otras partes del mundo. Probablemente llegaron y copiaron... o lo
asumieron de esa forma para no generar confusio'n.
--
'Cuando la gente no es tan estupida, USENET puede | LFS Counter : 197
ser aun mas util, lastima que esto no suceda a |
menudo' - Jef Poskanzer |
***@no.spam.puc.cl http://chungyichan.googlepages.com
Benjamin Porter
2007-05-15 14:43:36 UTC
Post by Yi
Post by Benjamin Porter
Post by Bruce
Una duda al margen : como calculo el interes anual ? Lo tome en el
tiempo que estuvo los hipotecarios mas bajos, pero daban la tasa
mensual... (mañana averiguare los detalles del credito que ya se me
olvidan.. y solo llevo 3 años y medio)
En estrictos términos financieros, ia = ((1+im)^12)-1. Sin embargo el
legislador encontró que esto era muy difícil de entender para el pueblo, por
lo cual la normativa SBIF establece que el interés mensual = ia/12. No se
dieron ni cuenta que le hicieron un tremendo favor a los bancos y salió para
atrás la gente.
No es tan asi' la responsabilidad de la SBIF, asi' tambie'n es aplicado
en otras partes del mundo. Probablemente llegaron y copiaron... o lo
asumieron de esa forma para no generar confusio'n.
Hay que ver cuales cosas uno copia y cuales no pues... y por mucho que hayan
llegado y copiado, no significa que no sea su reponsabilidad (como si
alguien copia en una prueba, le va mal y dice "no es mi responsabilidad, es
de mi compañero al cual le copié")
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Yi
2007-05-15 09:44:01 UTC
Benjamin Porter <***@gmail.com> wrote:
[...]
Post by Benjamin Porter
fondos mutuos a un 8% de retorno con una ganancia de apenas UF 5.28 anuales.
La decisión queda bastante clara en ese momento. No hay por donde perderse,
ya que por mucha que sea la variabilidad de los fondos mutuos, es casi
imposible que llegues a ganar tanto en fondos mutuos como el ahorro que
obtienes del prepago.
Tienes las mismas lucas (UF 66), pero estamos finalizando el ano 14, te
quedan 2 anos enteritos. Tu saldo de capital es 118.54 UF y los intereses
por pagar son 12.74 UF. Prepagas 66 UF y te queda un nuevo saldo de capital
a) Pagando en adelante la misma cuota, terminarás de pagar 13 meses antes de
lo pactado inicialmente. Tu ahorro en intereses: UF 10.29 menos comisión
prepago (UF 0.55) = UF 9.74, ahorro respecto del escenario original.
b) Te quedas con el no original de cuotas, pero pagando ahora una cuota
menor (UF 2.42). Tu ahorro en intereses: UF 7.09 menos comisión prepago (UF
0.55) = UF 6.54, ahorro respecto del escenario original.
Seguimos con el prepago como alternativa mejor, pero quizás el 10% de
interés anual que escogí es mucho, supongamos que el interés era más bajo y
así en el caso 2 la mejor alternativa podría jugar ahora a favor de los
fondos mutuos, pero la variabilidad de los mismos podría dar vuelta el
escenario sin tanta complicación... aquí sí que sería relevante analizar la
probabilidad real de obtener un 8% de retorno a fin del primer ano. Una
pequena variabilidad en el rendimiento de los fondos mutuos podría dar
vuelta la situación con facilidad.
no esta' de ma's postear la fo'rmula...

dividendo = cuota + comisio'n + seguros

cuota = (capital*tasa_interes)/a

a = 100*(1-b)

b = (1+(tasa_interes/100))^(cant_cuotas)
--
'Una persona inteligente puede hacerse la tonta... | LFS Counter : 197
lo contrario es mucho mas dificil' |
Yi |
***@puc.cl http://chungyichan.googlepages.com
Benjamin Porter
2007-05-14 17:13:20 UTC
Post by Eduardo K.
3.- Tu credito tiene clausulas de prepago sin multa ridicula?
Eduardo: por ley, la institución debe recibir prepagos, salvo en los meses
de corte de cupon (marzo, junio, septiembre y diciembre) y solo puede exigir
una comision que tiene un tope legal equivalente a 1 a 1,5 meses de
intereses sobre el capital que se prepaga. Clausulas que incorporen
comisiones adicionales no son legales y se tendrán por no escritas. Todo
depende del tipo de operacion de que se trate, según indico en otro post.
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Tomas Bradanovic
2007-05-14 20:01:09 UTC
On Mon, 14 May 2007 16:32:03 +0000 (UTC), Eduardo K.
Post by Eduardo K.
1.- No tienes algun lugar mejor donde invertir la plata?
2.- Te sirve para algo el tener la casa des-hipotecada?
3.- Tu credito tiene clausulas de prepago sin multa ridicula?
Si contestas que si a las 3, prepaga.
Yo pondria la plata en un fondo mutuo de riezgo medio que de al menos
el doble de lo que te cobran de interes en el credito y no prepagaria
nada....
Lo mismo pa logan: no hagas lo que pretendes. es MUCHISIMO mas caro que
simplemente seguir pagando las cuotas como estan.
-------->
yo discrepo

La inversion sin riesgo (o digamos con riesgo minimo, como deposito a
plazo, etc) rinde siempre -por definicion- menos que el pago de una
deuda, con todas las multas que quieras ponerle. Es el spread
bancario.

Una inversion con riesgo no se puede evaluar en este caso porque
equivale a decir "¿por que no usas la plata en jugar a la ruleta?, en
una de esas ganas mucho mas". El hecho de que quiere prepagar ya
indica que su decision es adversa al riesgo y eso es lo que hay que
maximizar.

Una casa des-hipotecada tiene varias ventajas obvias: la principal es
la seguridad de la propiedad ante una eventual falta de ingresos
futuros, la posibilidad de hipotecarla de nuevo en tiempos dificiles,
etc. la unica eventual "ventaja" de mantenerla hipotecada es el seguro
de desgarvamen y es una ventaja muy entre comillas porque requiere la
muerte del titular

El prepago siempre debe tener un costo, eso es logico y hay que
asumirlo como el precio a la seguridad que estas comprando, nada es
gratis en este perro mundo

saludos/tomas

sacar a mil:
http://www.bradanovic.cl/blogger/blogger.htm
http://www.bradanovic.cl
http://www.tombrad.blogspot.cl
http://www.infoarica.cl
http://www.infoarica.blogspot.com
http://www.infoaricaes.blogspot.com
Benjamin Porter
2007-05-14 17:26:19 UTC
Post by Bruce
Eso mismo es mi consulta.
Alguien sabe si es notorio el abonar una suma a la deuda ? Baja el pago
mensual ? se ahorra en intereses ?
Por que pagar cuotas por adelantado, me imagino que no conviene por que
seria pagar el interes adelantado tambien.
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
Lo primero es saber cuanto estas abonando. Si es al menos un 25% de la
deuda, estamos hablando de un prepago, que comprende una rebaja sustancial
de intereses, según te indico más abajo. Si el abono no es al menos un 25%
de la deuda, podría implicar un prepago siempre y cuando la institución te
lo acepte, lo que traería consigo tambien una rebaja de intereses futuros.
Si no te lo acepta, es un pago adelantado de cuotas, y la pregunta es si
puedes hacer rendir la plata de que dispones en una alternativa que genere
más que los intereses a pagar. Aspectos como el quedar con menos deuda en el
sistema financiero son particulares a tu caso, siempre y cuando consideres
que ello se informará en 3 meses más a la SBIF. Otros aspectos como "q
quedar libre por eventualidades" son tambien particulares a tu caso.

En cuanto al prepago, vamos por parte: Si el crédito fue contratado antes
del 4/11/97, se sigue lo que se haya pactado con el banco. Si fue otorgado
despues, corren las reglas de prepago vigentes a la fecha, que son:

Mas de 5.000 UF: las condiciones de prepagos las acuerdan libremente
acreedor y deudor.
Menos de 5.000 UF: el banco no puede rechazar un prepago, y puede exigir
(aparte de los intereses devengados hasta la fecha del prepago) solo una
comisión que no puede ser superior a un mes de intereses sobre el capital
que se prepaga. Si se trata de operaciones reajustables (UF, UTM, IVP) el
capital debe ser actualizado.

Nota: si el monto del prepago es inferior al 25% del saldo de la deuda, el
acreedor no está obligado a aceptarlo.
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Bruce
2007-05-14 17:40:13 UTC
Post by Benjamin Porter
que ello se informará en 3 meses más a la SBIF. Otros aspectos como "q
quedar libre por eventualidades" son tambien particulares a tu caso.
En cuanto al prepago, vamos por parte: Si el crédito fue contratado antes
del 4/11/97, se sigue lo que se haya pactado con el banco. Si fue otorgado
Mas de 5.000 UF: las condiciones de prepagos las acuerdan libremente
acreedor y deudor.
Menos de 5.000 UF: el banco no puede rechazar un prepago, y puede exigir
(aparte de los intereses devengados hasta la fecha del prepago) solo una
comisión que no puede ser superior a un mes de intereses sobre el capital
que se prepaga. Si se trata de operaciones reajustables (UF, UTM, IVP) el
capital debe ser actualizado.
Nota: si el monto del prepago es inferior al 25% del saldo de la deuda, el
acreedor no está obligado a aceptarlo.
1.- No tienes algun lugar mejor donde invertir la plata?
Podria ser, pero si me conviene bajar la cuota mensual y adelantar el
pago de la casa, podria aprovecharlo.
Post by Benjamin Porter
2.- Te sirve para algo el tener la casa des-hipotecada?
No me afecta tenerla hipotecada o des-hipotecada. Es solo por tratar de
aprovechar la ocasion.



Con respecto al monto del credito, olvide especificar...
El credito lo tome a mediados del año 2003 por menos de 1000UF. Son como
650 UF con suerte. (di un pie gigante).
Llevo pagado (segun el ultimo comprobante) 45 dividendos. Actualmente
dice Amortizacion 2.13. El resto esta 2.56 intereses, 0.7 seguros, 0.31
comision. (es triste como al principio la amortizacion es super poco :()

Sacando cuentas con lo que he pagado (amortizacion) y lo que quedaria de
la deuda, mi intencion es "abonar" un porcentaje que se acerca (si no
sobrepasa) el 25%.

Ahora, con lo que dice E.K., sera conveniente ese abono, o mejor meto la
plata (y otros pesos mas) a un mutuo ?
Benjamin Porter
2007-05-14 18:15:48 UTC
Post by Bruce
Sacando cuentas con lo que he pagado (amortizacion) y lo que quedaria de
la deuda, mi intencion es "abonar" un porcentaje que se acerca (si no
sobrepasa) el 25%.
Ahora, con lo que dice E.K., sera conveniente ese abono, o mejor meto la
plata (y otros pesos mas) a un mutuo ?
Un mutuo te entrega un retorno inferior al interés que te cobra el banco.
Por lo tanto, entre esas dos alternativas, te conviene un prepago y evitarte
asi intereses futuros.

Distinto es si realizas una inversión financiera de renta variable, que en
un periodo corto eventualmente podría retornar mas que los intereses que te
ahorras, aunque con riesgo. Lo mismo para una inversión real o productiva.
--
Salu2
_____________________
Benjamin Porter
Bruce
2007-05-14 18:25:08 UTC
Post by Benjamin Porter
Post by Bruce
Sacando cuentas con lo que he pagado (amortizacion) y lo que quedaria de
la deuda, mi intencion es "abonar" un porcentaje que se acerca (si no
sobrepasa) el 25%.
Ahora, con lo que dice E.K., sera conveniente ese abono, o mejor meto la
plata (y otros pesos mas) a un mutuo ?
Un mutuo te entrega un retorno inferior al interés que te cobra el banco.
Por lo tanto, entre esas dos alternativas, te conviene un prepago y evitarte
asi intereses futuros.
Distinto es si realizas una inversión financiera de renta variable, que en
un periodo corto eventualmente podría retornar mas que los intereses que te
ahorras, aunque con riesgo. Lo mismo para una inversión real o productiva.
Esa es la lata. No tengo muchas ganas de andar metido en inversiones con
riesgo.

Asi que seguire con el plan de abonar. Les cuento que averiguo y como me va.

Gracias.
Bruce
2007-05-15 19:40:57 UTC
Post by Bruce
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
Voy a colocar mas antecedentes respondiendo mi mismo Post :


El credito fue tomado con los siguientes datos :

5.0% Interes anual
232 Meses
695.8710 UF (11.800.170 en el momento de tomado) En letras de cambio.

Segun me explicaron, cuando el credito es con mutuos, el minimo de
prepago es 25%. Si son letras, es 10%.

Actualmente van 45 dividendos pagados. El numero 46 se detalla asi :

Amortizacion : 2.201000
Interes : 2.414000
Comision : 0.382690
Seguros : 0.702180
Total UF : 5.699870 (105.203 al dia de hoy)


Solicite una simulacion de liquidacion de pago (amortizacion
extraordinaria) para un monto de 2.8M y uno por el total.
Si pagara el total HOY, seria algo asi :

Saldo : 606.766
Comision Termino Cupon : 0.382690
Int. Termino Cupon : 2.414000
Com. Cupon Extra : 1.006070
Int. Cupon Extra : 7.384000
Total a pagar : 617.952760
Nuevo Dividendo : 0

Si pagara 2.8M (la idea era redondear a 3, pero el sistema no dejo) es asi :
Pago : 153.828000
Comision Termino Cupon : 0.097020
Int. Termino Cupon : 0.612000
Com. Cupon Extra : 0.255060
Int. Cupon Extra : 1.872000
Total a pagar : 156.664080
Nvo Dividendo (Sin seg): 3.730670



Despues, fui donde mi ejecutiva del BChile, y me dijo que podia pasar mi
credito con ellos con una tasa de 4.5% en 12 años, y pagando basicamente
el mismo dividendo actual. (claro, que hay unos gastos operacionales de
por medio).
Que opinan ? Yo decia, al hacer un prepago cercano al 25%, y despues
pasarlo al bco chile, ahorro un buen resto, o nu ??


Ah, no vi el problema en postear detalles del hipotecario (creo que a lo
sumo entrego informacion de cuanto debo :P, y para que el resto aprenda
lo mismo que consulto), pero si estoy metiendo las patas, avisenme.

Gracias a todos quienes respondieron/responderan.
Mauricio Moreno González
2007-05-15 21:58:10 UTC
anda al BCI, el Chile me ofreció inicialmente 4.5%, luego el BCI 3.85%
con lo que el Chile contraofertó 3.97% con dividendo final más bajo
(seguros).

---------------------------------------------------------
*Mauricio Moreno González*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
mailto & msn : maumore arroba udec puntillo cl
---------------------------------------------------------
Post by Bruce
Post by Bruce
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
5.0% Interes anual
232 Meses
695.8710 UF (11.800.170 en el momento de tomado) En letras de cambio.
Segun me explicaron, cuando el credito es con mutuos, el minimo de
prepago es 25%. Si son letras, es 10%.
Amortizacion : 2.201000
Interes : 2.414000
Comision : 0.382690
Seguros : 0.702180
Total UF : 5.699870 (105.203 al dia de hoy)
Solicite una simulacion de liquidacion de pago (amortizacion
extraordinaria) para un monto de 2.8M y uno por el total.
Saldo : 606.766
Comision Termino Cupon : 0.382690
Int. Termino Cupon : 2.414000
Com. Cupon Extra : 1.006070
Int. Cupon Extra : 7.384000
Total a pagar : 617.952760
Nuevo Dividendo : 0
Pago : 153.828000
Comision Termino Cupon : 0.097020
Int. Termino Cupon : 0.612000
Com. Cupon Extra : 0.255060
Int. Cupon Extra : 1.872000
Total a pagar : 156.664080
Nvo Dividendo (Sin seg): 3.730670
Despues, fui donde mi ejecutiva del BChile, y me dijo que podia pasar mi
credito con ellos con una tasa de 4.5% en 12 años, y pagando basicamente
el mismo dividendo actual. (claro, que hay unos gastos operacionales de
por medio).
Que opinan ? Yo decia, al hacer un prepago cercano al 25%, y despues
pasarlo al bco chile, ahorro un buen resto, o nu ??
Ah, no vi el problema en postear detalles del hipotecario (creo que a lo
sumo entrego informacion de cuanto debo :P, y para que el resto aprenda
lo mismo que consulto), pero si estoy metiendo las patas, avisenme.
Gracias a todos quienes respondieron/responderan.
Bruce
2007-05-15 23:18:51 UTC
Post by Mauricio Moreno González
anda al BCI, el Chile me ofreció inicialmente 4.5%, luego el BCI 3.85%
con lo que el Chile contraofertó 3.97% con dividendo final más bajo
(seguros).
Lo hare. Gracias por el dato.
En todo caso, aun no pensare en cambiar el hipotecario, por la sencilla
razon de que necesito ordenar el tema de mis ingresos.
Post by Mauricio Moreno González
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*Mauricio Moreno González*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
mailto & msn : maumore arroba udec puntillo cl
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Post by Bruce
Post by Bruce
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
5.0% Interes anual
232 Meses
695.8710 UF (11.800.170 en el momento de tomado) En letras de cambio.
Segun me explicaron, cuando el credito es con mutuos, el minimo de
prepago es 25%. Si son letras, es 10%.
Amortizacion : 2.201000
Interes : 2.414000
Comision : 0.382690
Seguros : 0.702180
Total UF : 5.699870 (105.203 al dia de hoy)
Solicite una simulacion de liquidacion de pago (amortizacion
extraordinaria) para un monto de 2.8M y uno por el total.
Saldo : 606.766
Comision Termino Cupon : 0.382690
Int. Termino Cupon : 2.414000
Com. Cupon Extra : 1.006070
Int. Cupon Extra : 7.384000
Total a pagar : 617.952760
Nuevo Dividendo : 0
Pago : 153.828000
Comision Termino Cupon : 0.097020
Int. Termino Cupon : 0.612000
Com. Cupon Extra : 0.255060
Int. Cupon Extra : 1.872000
Total a pagar : 156.664080
Nvo Dividendo (Sin seg): 3.730670
Despues, fui donde mi ejecutiva del BChile, y me dijo que podia pasar mi
credito con ellos con una tasa de 4.5% en 12 años, y pagando basicamente
el mismo dividendo actual. (claro, que hay unos gastos operacionales de
por medio).
Que opinan ? Yo decia, al hacer un prepago cercano al 25%, y despues
pasarlo al bco chile, ahorro un buen resto, o nu ??
Ah, no vi el problema en postear detalles del hipotecario (creo que a lo
sumo entrego informacion de cuanto debo :P, y para que el resto aprenda
lo mismo que consulto), pero si estoy metiendo las patas, avisenme.
Gracias a todos quienes respondieron/responderan.
Mauricio Moreno González
2007-05-16 15:57:22 UTC
ahora hay un ahorro en estampillas al renegociar una deuda

otro poroto pa'l BCI: 2 días se demora la tasación, el Edwards (a estas
alturas creo que es mi ejecutiva) me tramitan hasta por si acaso.

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*Mauricio Moreno González*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
mailto & msn : maumore arroba udec puntillo cl
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Post by Bruce
Post by Mauricio Moreno González
anda al BCI, el Chile me ofreció inicialmente 4.5%, luego el BCI 3.85%
con lo que el Chile contraofertó 3.97% con dividendo final más bajo
(seguros).
Lo hare. Gracias por el dato.
En todo caso, aun no pensare en cambiar el hipotecario, por la sencilla
razon de que necesito ordenar el tema de mis ingresos.
Post by Mauricio Moreno González
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*Mauricio Moreno González*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
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Post by Bruce
Post by Bruce
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
años (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
5.0% Interes anual
232 Meses
695.8710 UF (11.800.170 en el momento de tomado) En letras de cambio.
Segun me explicaron, cuando el credito es con mutuos, el minimo de
prepago es 25%. Si son letras, es 10%.
Amortizacion : 2.201000
Interes : 2.414000
Comision : 0.382690
Seguros : 0.702180
Total UF : 5.699870 (105.203 al dia de hoy)
Solicite una simulacion de liquidacion de pago (amortizacion
extraordinaria) para un monto de 2.8M y uno por el total.
Saldo : 606.766
Comision Termino Cupon : 0.382690
Int. Termino Cupon : 2.414000
Com. Cupon Extra : 1.006070
Int. Cupon Extra : 7.384000
Total a pagar : 617.952760
Nuevo Dividendo : 0
Pago : 153.828000
Comision Termino Cupon : 0.097020
Int. Termino Cupon : 0.612000
Com. Cupon Extra : 0.255060
Int. Cupon Extra : 1.872000
Total a pagar : 156.664080
Nvo Dividendo (Sin seg): 3.730670
Despues, fui donde mi ejecutiva del BChile, y me dijo que podia pasar mi
credito con ellos con una tasa de 4.5% en 12 años, y pagando basicamente
el mismo dividendo actual. (claro, que hay unos gastos operacionales de
por medio).
Que opinan ? Yo decia, al hacer un prepago cercano al 25%, y despues
pasarlo al bco chile, ahorro un buen resto, o nu ??
Ah, no vi el problema en postear detalles del hipotecario (creo que a lo
sumo entrego informacion de cuanto debo :P, y para que el resto aprenda
lo mismo que consulto), pero si estoy metiendo las patas, avisenme.
Gracias a todos quienes respondieron/responderan.
Ricardo Lemus
2007-05-16 16:57:53 UTC
Post by Mauricio Moreno González
ahora hay un ahorro en estampillas al renegociar una deuda
En realidad, no es un ahorro, es sencillamente que no se vuelve a pagar.

Ahora, la gracia esta en que esto ahora se hizo extensible a los
creditos de consumo!

Yupi, ahora sera mucho mas barato la 'compra de cartera'.
Post by Mauricio Moreno González
otro poroto pa'l BCI: 2 d?as se demora la tasaci?n, el Edwards (a estas
alturas creo que es mi ejecutiva) me tramitan hasta por si acaso.
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*Mauricio Moreno Gonz?lez*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
mailto & msn : maumore arroba udec puntillo cl
---------------------------------------------------------
Post by Bruce
anda al BCI, el Chile me ofreci? inicialmente 4.5%, luego el BCI 3.85%
con lo que el Chile contraofert? 3.97% con dividendo final m?s bajo
(seguros).
Lo hare. Gracias por el dato.
En todo caso, aun no pensare en cambiar el hipotecario, por la sencilla
razon de que necesito ordenar el tema de mis ingresos.
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*Mauricio Moreno Gonz?lez*
http://romerpc.no-ip.com
http://www.fotolog.net/maumore
mailto & msn : maumore arroba udec puntillo cl
---------------------------------------------------------
Post by Bruce
Post by Bruce
Alguien me da una luz ?
Para mas informacion, es un hipotecario con el banco estado, a muchos
a?os (como 16 o 17). El dividendo actual rondea los 104.000.
5.0% Interes anual
232 Meses
695.8710 UF (11.800.170 en el momento de tomado) En letras de cambio.
Segun me explicaron, cuando el credito es con mutuos, el minimo de
prepago es 25%. Si son letras, es 10%.
Amortizacion : 2.201000
Interes : 2.414000
Comision : 0.382690
Seguros : 0.702180
Total UF : 5.699870 (105.203 al dia de hoy)
Solicite una simulacion de liquidacion de pago (amortizacion
extraordinaria) para un monto de 2.8M y uno por el total.
Saldo : 606.766
Comision Termino Cupon : 0.382690
Int. Termino Cupon : 2.414000
Com. Cupon Extra : 1.006070
Int. Cupon Extra : 7.384000
Total a pagar : 617.952760
Nuevo Dividendo : 0
Pago : 153.828000
Comision Termino Cupon : 0.097020
Int. Termino Cupon : 0.612000
Com. Cupon Extra : 0.255060
Int. Cupon Extra : 1.872000
Total a pagar : 156.664080
Nvo Dividendo (Sin seg): 3.730670
Despues, fui donde mi ejecutiva del BChile, y me dijo que podia pasar mi
credito con ellos con una tasa de 4.5% en 12 a?os, y pagando basicamente
el mismo dividendo actual. (claro, que hay unos gastos operacionales de
por medio).
Que opinan ? Yo decia, al hacer un prepago cercano al 25%, y despues
pasarlo al bco chile, ahorro un buen resto, o nu ??
Ah, no vi el problema en postear detalles del hipotecario (creo que a lo
sumo entrego informacion de cuanto debo :P, y para que el resto aprenda
lo mismo que consulto), pero si estoy metiendo las patas, avisenme.
Gracias a todos quienes respondieron/responderan.
--
Ricardo J. Lemus C. [Linux-user: 54183] [rlemus[@]dcc.uchile.cl.NOALSPAM]
"Laziness is a very important system administrative virtue" from
Essential System Administration, 2nd Ed. by AEllen Frisch, O'Reilly &
Associates, p. 342.